Si solo tenemos en cuenta la comodidad al pagar, puede parecer que el efectivo pierde protagonismo poco a poco.
Los pagos sin efectivo avanzan de forma clara en Japón. Según el Ministerio de Economía, Comercio e Industria, en 2024 la proporción de pagos sin efectivo del país alcanzó el 42,8%, con un volumen de 141,0 billones de yenes, superando el objetivo gubernamental del 40%. Las tarjetas de crédito, el dinero electrónico, los pagos mediante códigos QR y los pagos con el teléfono móvil forman cada vez más parte de las compras cotidianas y de la gestión de los comercios.
En los últimos tiempos también ha crecido el debate sobre si la inteligencia artificial y la robótica podrían cambiar el trabajo, los ingresos e incluso el propio significado del dinero. Las conversaciones en torno a ciertas declaraciones de Elon Musk han planteado que, si la IA, la robótica y las tecnologías energéticas avanzan lo suficiente, el trabajo, el ahorro y el dinero podrían perder importancia en el futuro. Por supuesto, no se trata de un futuro asegurado, sino de una posible visión de lo que podría ocurrir.
Aun así, este debate plantea una pregunta importante.
Si los pagos siguen digitalizándose y la IA empieza a transformar la propia economía, ¿seguiremos necesitando billetes y monedas? ¿Terminará el efectivo convirtiéndose en algo del pasado?
La respuesta de MORICASH es sencilla.
El efectivo no desaparecerá sin más. Sin embargo, su función seguirá cambiando.
Puede que el efectivo deje de ser el medio principal para los pagos cotidianos. No obstante, seguirá teniendo un papel importante en situaciones reales: durante desastres y fallos de comunicación, para personas mayores y viajeros, en el cierre diario de caja, cuando circulan juntos billetes nuevos y de emisiones anteriores y allí donde todavía es necesario gestionar monedas. El efectivo está pasando de ser «el medio de pago que se utiliza con frecuencia» a convertirse en «una infraestructura social imprescindible cuando hace falta».
Conclusión principal
El avance de los pagos sin efectivo continuará. No es una tendencia que deba frenarse; para muchos consumidores y comercios representa una evolución positiva en términos de comodidad.
Pero un mayor uso de los pagos sin efectivo no significa que el efectivo vaya a reducirse a cero.
Aunque se utilice con menos frecuencia en las compras diarias, el efectivo seguirá siendo un medio para apoyar la resiliencia ante emergencias, la inclusión financiera, la libertad de elección al pagar, la confianza pública y las operaciones cotidianas de los comercios.
Para las empresas, la pregunta importante no es si deben oponerse a los pagos sin efectivo. La cuestión es con qué precisión, rapidez y estabilidad pueden procesar el efectivo que sigue presente en una época de medios de pago combinados.
El avance de los pagos sin efectivo es real, pero no significa que el efectivo llegue a cero
Los debates sobre el futuro del efectivo suelen irse a los extremos.
«Nos dirigimos hacia una sociedad sin efectivo, así que el efectivo desaparecerá pronto».
O bien:
«Como el efectivo sigue existiendo, los pagos sin efectivo no representan un cambio importante».
Ambas posturas simplifican demasiado la realidad.
Para los consumidores, los pagos sin efectivo son rápidos, cómodos y fáciles de integrar con programas de puntos y fidelización. Para los comercios, pueden acortar el tiempo de cobro, conectarse con sistemas POS y de contabilidad, y mejorar la eficiencia en la gestión de las ventas.
Por tanto, es natural que el efectivo represente una proporción menor de los pagos cotidianos.
Pero una menor frecuencia de uso no significa que una función haya desaparecido. Algunas cosas son importantes para la sociedad no porque se utilicen todos los días, sino porque su ausencia crea problemas graves cuando se necesitan.
El efectivo es una de ellas.
Aunque normalmente paguemos con el teléfono móvil, el efectivo se convierte en el medio más directo y fácil de entender cuando falla la red, un terminal deja de funcionar, ocurre un desastre o la otra parte no puede utilizar pagos digitales.
Si el efectivo ya no es necesario, ¿por qué emitió Japón nuevos billetes?
El 3 de julio de 2024, Japón comenzó a emitir nuevos billetes de 10.000, 5.000 y 1.000 yenes. La Oficina Nacional de Impresión de Japón destaca las mejoras en las tecnologías contra la falsificación y en el diseño universal de los nuevos billetes.
Lo importante es que Japón está modernizando su infraestructura de efectivo al mismo tiempo que impulsa los pagos sin efectivo.
Los materiales del Banco de Japón sobre los nuevos billetes también explican que, aunque continúa el avance de los pagos sin efectivo, la demanda de efectivo sigue siendo fuerte y es probable que este mantenga una función importante como medio de pago. También indican que las entidades financieras y los equipos de procesamiento de efectivo deben estar preparados para los nuevos billetes.
En otras palabras, Japón no está actuando bajo la premisa de que el efectivo vaya a desaparecer pronto. Está manteniendo y modernizando el sistema de efectivo para una época en la que conviven varios medios de pago.
El efectivo es algo más que los propios billetes y monedas.
Es un sistema operativo que incluye la impresión, las medidas contra la falsificación, la distribución, los cajeros automáticos, las ventanillas bancarias, las cajas registradoras, las máquinas expendedoras de billetes, las máquinas de venta automática, los sistemas de pago de aparcamientos, las contadoras de billetes, las contadoras de monedas y el cierre diario de caja.
Por eso, el futuro del efectivo no puede entenderse simplemente preguntando si los pagos en papel parecen anticuados. También debemos observar los sistemas sociales y operativos que existen detrás.
El valor del efectivo va más allá de poder pagar
Si consideramos el efectivo únicamente como un medio de pago, los teléfonos móviles y las tarjetas suelen parecer más cómodos.
Pero el valor del efectivo va más allá de poder pagar.
Con el paso del tiempo, las personas han asociado los billetes y monedas físicos con una sensación de tranquilidad difícil de obtener solo con cifras en una pantalla: tener efectivo en la cartera, saber que puede seguir utilizándose durante un apagón o una interrupción de la red y entregarlo directamente a otra persona para completar una transacción en ese mismo momento.
Esa sensación no puede medirse únicamente en términos de eficiencia.
El efectivo cumple, al menos, las siguientes funciones.
En primer lugar, el efectivo puede utilizarse sin conexión.
Incluso cuando existen problemas con la red, el terminal, el suministro eléctrico, una cuenta o el sistema de pagos, el efectivo puede seguir utilizándose en el punto de venta.
En segundo lugar, el efectivo favorece la inclusión financiera.
No todo el mundo se siente cómodo utilizando pagos con el teléfono móvil, y no todas las personas tienen acceso estable a una cuenta bancaria o a un entorno de pagos digitales. El efectivo sigue siendo una opción importante para las personas mayores, los viajeros, los niños y quienes están menos familiarizados con los dispositivos digitales.
En tercer lugar, el efectivo protege la libertad de elección al pagar.
El Banco Central Europeo relaciona el efectivo con la libertad de elección del medio de pago, la inclusión financiera y la accesibilidad. Conservar el efectivo no consiste simplemente en proteger un método antiguo; también significa preservar la posibilidad de que las personas elijan cómo pagar.
En cuarto lugar, el efectivo hace tangible la finalización de una transacción.
Los pagos digitales dependen de cuentas, sistemas de liquidación, plataformas, bancos y redes que funcionan en segundo plano. El efectivo, por el contrario, completa una transacción mediante una entrega directa. Esta claridad es una de las razones por las que se ha utilizado durante tanto tiempo.
En quinto lugar, el efectivo ofrece una alternativa para emergencias.
El Banco de Pagos Internacionales ha advertido que, incluso mientras se expanden los pagos digitales, algunas personas —entre ellas quienes no tienen una cuenta bancaria y algunas personas mayores— podrían quedarse sin medios de pago accesibles.
Cuanto más digital se vuelve la sociedad, mayor puede ser el valor de conservar un medio de pago que no dependa completamente de los sistemas digitales.
¿Se convertirá el futuro en un único saldo universal para todo el mundo?
Llevar un paso más allá el debate sobre la IA, la robótica y el cambio económico plantea otra pregunta.
Si en el futuro la mayoría de los pagos se completan mediante aplicaciones, cuentas, plataformas o transacciones entre máquinas, ¿por qué seguiría necesitando el mundo distintas monedas como el yen, el dólar, el euro y el yuan? ¿Por qué no reunirlas en un único saldo digital universal?
A corto y medio plazo, no sería sencillo.
El dinero es algo más que una cifra dentro de una aplicación.
Detrás de cada moneda existen el crédito soberano, los impuestos, un banco central, las leyes, la deuda, la política monetaria y la gestión de crisis. Las pantallas de pago pueden parecer similares, pero los sistemas monetarios que funcionan detrás varían según el país y la región.
Los billetes y las monedas son la parte más visible de esos sistemas. Parecen sencillos, pero encarnan soberanía, crédito, legislación y confianza pública.
Por este motivo, preguntarse si el efectivo desaparecerá exige algo más que comparar la comodidad de las tecnologías de pago. También debemos considerar cómo las sociedades registran, respaldan y liquidan el valor.
Las monedas digitales también están aprendiendo del efectivo
El debate sobre las monedas digitales de bancos centrales, o CBDC, también ayuda a explicar el valor continuado del efectivo.
En sus materiales sobre las CBDC, el Banco de Japón afirmó que en ese momento no tenía previsto emitir una, aunque destacó la necesidad de prepararse para posibles cambios futuros. También señaló que, si la circulación de efectivo disminuyera de manera considerable y el dinero digital privado no pudiera sustituir plenamente sus funciones, podría estudiarse una CBDC como medio de pago junto al efectivo. Asimismo, el Banco de Japón ha declarado que seguirá suministrando efectivo mientras exista demanda por parte del público.
Lo especialmente interesante son las cualidades que se esperan de una CBDC.
El Banco de Japón ha identificado el acceso universal, la seguridad, la resiliencia y la capacidad de realizar pagos inmediatos como requisitos básicos de una CBDC. En un país tan expuesto a desastres naturales como Japón, la posibilidad de utilizarla sin conexión también constituye una cuestión importante.
Esto indica que la moneda digital no se limita a sustituir al efectivo. También intenta reproducir cualidades que el efectivo ya ofrece.
El efectivo no es simplemente una versión anterior de los pagos digitales. Posee muchas de las características que estos necesitan para ganarse una confianza duradera.
La cuestión del efectivo en Japón termina volviendo al punto de operación
Hasta aquí hemos considerado los pagos sin efectivo, la IA, los nuevos billetes, las CBDC y los sistemas monetarios.
Sin embargo, para los comercios y otras empresas, la cuestión del efectivo termina regresando a las operaciones cotidianas.
Las tiendas de conveniencia, los restaurantes, las farmacias, las recepciones de hospitales, las escuelas, los aparcamientos, los recintos para eventos y los comercios minoristas siguen manejando billetes y monedas, incluso cuando el efectivo representa una proporción menor de los pagos.
Las preguntas que afrontan son prácticas, no predicciones abstractas sobre el futuro.
- ¿Cuánto efectivo ha recibido hoy el negocio?
- ¿Pueden procesarse correctamente los billetes nuevos y de emisiones anteriores cuando están mezclados?
- ¿Puede completarse más rápidamente el cierre diario de caja?
- ¿Pueden reducirse los errores del conteo manual?
- ¿Pueden clasificarse más rápidamente las monedas por denominación?
- ¿Es compatible el equipo con los nuevos billetes de Japón?
- ¿Puede el negocio seguir aceptando pagos durante un desastre o una interrupción de la red?
Estas preguntas no desaparecen simplemente porque aumente la proporción de pagos sin efectivo.
De hecho, a medida que el efectivo se convierte en un medio de pago utilizado con menos frecuencia pero que sigue siendo esencial, su procesamiento ya no puede tratarse como una tarea que se resuelve de manera informal y manual. Poder procesarlo correctamente cuando hace falta contribuye a mantener estables las operaciones del comercio.
La posición de MORICASH
MORICASH no se opone al avance de los pagos sin efectivo.
Estos pagos continuarán expandiéndose. Los comercios y los consumidores seguirán eligiendo los medios que mejor se adapten a sus necesidades.
Pero la realidad no consiste en elegir entre los pagos sin efectivo y el efectivo.
La realidad es gestionar distintos medios de pago al mismo tiempo.
Un negocio acepta pagos sin efectivo mientras sigue manejando billetes y monedas. Gestiona las ventas digitales mientras comprueba las diferencias de caja. Procesa nuevos billetes y monedas y, dependiendo de la actividad, divisas extranjeras y riesgos de falsificación.
El reto consiste en mantener este entorno mixto de forma precisa, rápida y estable.
Ahí es donde MORICASH tiene una función que desempeñar.
MORICASH es una marca de equipos para el procesamiento de efectivo que ofrece contadoras de billetes, contadoras de monedas, detectores de divisas, máquinas de depósito y dispensación de monedas y otros equipos relacionados. El sitio web oficial también indica que el equipo principal de MORI cuenta con más de 30 años de experiencia en el sector de los equipos para el procesamiento de efectivo. MORICASH no existe para contemplar con nostalgia el futuro del efectivo, sino para reducir la carga de los negocios que todavía lo manejan y mejorar la precisión y la rapidez de sus procesos de efectivo.
El efectivo es algo más que una reliquia de otra época
El futuro del dinero probablemente será más digital que en la actualidad.
Las interfaces de pago serán más fluidas. La IA podría ayudar a procesar y gestionar las transacciones, mientras que la robótica y la automatización podrían incorporarse a más entornos de trabajo. El debate sobre las monedas digitales de bancos centrales y las nuevas infraestructuras de pago continuará.
Aun así, mientras la sociedad necesite capacidad de funcionamiento sin conexión, confianza pública, inclusión financiera, libertad de elección al pagar, liquidación inmediata y resiliencia ante emergencias, el efectivo no se convertirá en una simple reliquia del pasado.
Puede que haya menos efectivo.
Puede que sea menos visible.
Puede que pase de ocupar el centro del escenario a desempeñar una función de apoyo.
Pero los sistemas que sostienen la sociedad en segundo plano suelen ser precisamente los que no pueden faltar cuando se necesitan.
El futuro del efectivo no consiste en volver al pasado. Consiste en preservar, dentro de una era de pagos sin efectivo, las funciones que el efectivo está especialmente preparado para desempeñar.
Y allí donde el efectivo permanezca, también continuará el trabajo de contarlo, clasificarlo, comprobarlo y gestionarlo.
MORICASH seguirá apoyando a las personas y empresas que realizan ese trabajo.
Enlaces relacionados
- Ver contadoras de billetes
- Ver contadoras de monedas
- Leer sobre la compatibilidad con los nuevos billetes de Japón
- Leer la guía para elegir una contadora de billetes
- Consultar sobre venta mayorista y distribución
Fuentes de referencia
- Ministerio de Economía, Comercio e Industria: proporción de pagos sin efectivo de Japón en 2024
- Oficina Nacional de Impresión de Japón: nuevos billetes del Banco de Japón
- Banco de Japón: materiales sobre la emisión de nuevos billetes del Banco de Japón
- Banco de Japón: enfoque del Banco de Japón sobre las monedas digitales de bancos centrales
- Banco Central Europeo: estrategia de efectivo del Eurosistema
- Banco de Pagos Internacionales: el efectivo y el futuro de los pagos
- Business Insider: el debate sobre el dinero en la era de la IA
- MORICASH: filosofía de la empresa
